Znajdź nas:

Jakie informacje zbierane są w BIK ?

Oceń ten artykuł
(0 głosów)
biuro informacji kredytowej biuro informacji kredytowej fot. johny_deff

BIK – świadomość klientów jest coraz większa, ale czy na tyle wysoka by wiedzieć jakie informacje i kiedy są przekazywane do Biura Informacji Kredytowej?  Idąc do banku i wnioskując o kredyt warto wiedzieć jakie dane historyczne są zgromadzone w naszym raporcie BIK.

BIK - co warto wiedzieć

Niestety dość często zdarzają się sytuacje, że przez nieuwagę mamy ograniczony dostęp do uzyskania kredytu…. np. przez zapomnianą kartę kredytową. Banki chętnie proponują dodatkowe produkty z których i tak większość nie korzysta. Karta trafia do szuflady, nie aktywowana, szybko o niej zapominamy. Ból głowy pojawia się w momencie gdy otrzymujemy pierwszą decyzję negatywną – dlaczego przecież jestem solidnym klientem, zawszę płacę w terminie – a tu niespodzianka, zaległość na 75pln za opłaty związane z posiadaną kartą. Banki ze względu na niską kwotę, często nie informują swoich klientów o powstałej zaległości, wolą przemilczeć. I to jest pierwszy krok do popsucia relacji na linii klient bank. Ale po kolei.

Co to jest Biuro Informacji Kredytowej.

Jest to jedyna instytucja w Polsce, która gromadzi informacje, ale i udostępnia bankom i instytucjom pozabankowym w tym również firmom pożyczkowym oferującym popularne chwilówki. Gromadzone dane dotyczą zobowiązań kredytowych klientów indywidualnych jak i również przedsiębiorców. Czy tylko instytucje finansowe mogą mieć dostęp do informacji ? Otóż nie, BIK może sprawdzić również sam konsument, o czym powiemy więcej w dalszej części artykułu. Bazy zawierają informacje dotyczące wszystkich zdarzeń i te pozytywne i te negatywne. Często pomijanym zdarzeniem jest poręczenie kredytu – ten fakt jest również raportowany i może wpłynąć na ocenę przyszłego kredytobiorcy. 
Podstawa prawna utworzenia BIK :
Biuro Informacji Kredytowej powołana w 1997roku przez banki i Związek Banków Polskich na mocy art. 105 ust 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997roku Prawo Bankowe ( Dz. U. Nr 140 poz. 939 z późn. zmianami ) 

Kiedy dane mogą trafić do Biura Informacji Kredytowej?

Dane przesyłane do BIK są w momencie składania w banku, SKOK, lub firmie pożyczkowej wniosku kredytowego o udzieleniu kredytu. Po uzyskaniu kredytu każde zdażenie jest rejestrowane i aktualizowane. najczęściej raz w miesiącu- aż do momentu spłacenia kredytu. Należy pamiętać, że każde zdarzenie jest przekazywane pozytywne jak również negatywne.

Historia Kredytowa.

Informacje przekazywane do BIK tworzą „finansowy obraz klienta” Zatem mamy wpływ na budowanie naszej historii przez regularne i terminowe spłacanie kredytów. Pozytywna historia kredytowa może wpłynąć na naszą ocenę
- uzyskując wyższą kwotę kredytu,
- lepsze warunki,
- uproszczenie procedury
- szybszą decyzję kredytową
Czasami zdarzają się rozmowy z klientami, którzy myślą, że brak historii kredytowej pozytywnie wpłynie na wnioskowany kredyt. Otóż zdecydowanie nie – klient bez historii kredytowej jest niżej oceniony i mniej wiarygodny jak klient, który już posiadał kredyt.

Jak długo BIK może przetwarzać dane ?

Informacje są przechowywane w zależności od tego jak spłacany jest kredyt. Jeżeli kredyt jest spłacany terminowo dane będą zarejestrowane do czasu całkowitej spłaty. Po spłacie kredytu konsument może wyrazić zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Informacje będą tak długo jak będzie ważna zgoda. Warto o tym pamiętać – zostaje ślad o tym, że byliśmy rzetelnym kredytobiorcą. Sytuacja się jednak komplikuje w momencie gdy mamy opóźnienie w spłacie powyżej 60 dni i upłynęło min. 30 dni od poinformowania o opóźnieniu. W takiej sytuacji BIK może przetwarzać dane przez okres 5 lat. Dodatkowo nowelizacja ustawy umożliwia BIK i bankom przetwarzać dane przez okres 12 lat od dnia spłacenia kredytu dla celów statystycznych które są wykorzystywane min. do obliczenia wymogów kapitałowych banku. Przetwarzanie danych w tym celu nie wymaga zgody od klienta.

Dostęp do informacji w Biurze Informacji Kredytowej.

Nie musisz udawać się osobiście do BIK, wystarczy zalogować się w systemie www.bik.pl i pobrać interesujący nas raport. Ustawodawca zapewnił nam prawo do pobrania bezpłatnie raportu raz na 6 miesięcy. Jeżeli chcesz uzyskać dodatkową informację z uwzględnieniem oceny punktowej (score ) będziesz musiał wnieść opłatę. W zamian uzyskasz dane rozszerzone z podaną punktacją od 191 do 631 i od 1 do 5 gwiazdek.
Co oznaczają te dane? W dużym uproszczeniu im wyżej, więcej tym lepiej. To oznacza, że prawdopodobieństwo spłaty jest większe. Informacje z raportu BIK PLUS mogą być wykorzystane w celu uwiarygodnienia np. podczas kupna samochodu, wynajęcia mieszkania, zawarcia umowy o pracę czy też ubiegania się o kredyt za granicą.


Jakie zdarzenia mają wpływ na ocenę punktową?
Ocena punktowa uzależniona jest od tego jak były obsługiwane posiadane kredyty ratalne, linie kredytowe i karty kredytowe.

Co wpływa na obniżenie punktacji scoringowej?

- opóźnienia w spłacie swoich kredytów
- przekroczenie limitu kredytowego
Ale także:
- im więcej jest takich kredytów w których spłacie są opóźniania
- im większa jest kwota, ze spłatą opóźnienia
- im bardziej przekroczony jest limit kredytowy
Opóźniania w spłatach i zaległości obniżają ocenę punktową. Najbardziej w ciągu pierwszego roku od momentu wystąpienia zaległości lub opóźnienia. Po upływie trzech lat opóźnienie lub zaległość przestaje obniżać ocenę punktową, pod warunkiem, że zaległość została uregulowana i w okresie kolejnych trzech lat nie wystąpiły nowe opóźnienia.

Czy tylko ocena punktowa ma wpływ na udzielenie kredytu ?

Niestety nie. Podczas podejmowania decyzji kredytowej pod uwagę brana jest ocena punktowa klienta, ale i również inne czynniki. Każda instytucja finansowa ma swój model i swoje procedury udzielania kredytów. Zdecydowanie jednak łatwiej będzie uzyskać kredyt z dobrą historią kredytową, niż klientowi, który ma obecnie zdolność kredytową, ale fatalny scoring w obsłudze historycznych zobowiązań kredytowych.

Ja często aktualizowana jest ocena punktowa ?

Oceny punktowe naliczane są na wniosek banków, lub na wniosek samego klienta. Należy pamiętać, że każde kolejne zapytanie przez bank, lub instytucję finansową skutkować będzie nowym naliczeniem oceny punktowej. Bardzo często nie zdajemy sobie z tego sprawy, że wiele zapytań w krótkim okresie czasu może spowodować mocne obniżenie punktacji scoringowej. Zatem rozważnie podejdźmy do składanych zapytań. Niestety dość często zdarzają się przypadki wielokrotnego zapytania w ciągu miesiąca, lub dwóch. Każde kolejne zapytanie może przekreślić naszą szansę na uzyskanie kredytu na „dobrych warunkach”.
Dużą polularnością cieszą się oferty firm pożyczkowych - proszę pamiętać, że zapytania firm pożyczkowych będą również widoczne w raporcie w BIK. 

Zaloguj się, by skomentować